Intrebari din Domeniu

Cardul de credit pe firma, finantare bancara pe termen scurt pentru afaceri

Creditare firma

Publicat in 13-05-2020

Cardul de credit sau business credit cardul este de fapt o linie de credit, o finantare bancara pe termen scurt, de tip revolving, ceea ce inseamna ca sumele pe care le-ai rambursat din creditul consumat pot fi reutilizate.

O linie de credit se deosebeste de un credit bancar prin faptul ca:

  • nu se acorda pentru un scop anume: ea este legata de contul curent si poate fi utilizata pentru nevoi diverse. Asadar, nu va trebui sa aduci documente justificative la banca pentru a arata modul in care au fost cheltuiti banii.
  • sumele utilizate pot fi rambursate si apoi utilizate din nou. De exemplu, daca ai aprobata o linie de credit de 20.000 lei, si utilizezi 10.000, daca rambursezi 10.000 in cursul perioadei stabilite, vei avea din nou disponibila suma de 20.000 lei.
  • dobanda se calculeaza doar la suma utilizata, dar tinand cont ca exista si o perioada de gratie, adica o perioada in care se pot utiliza banii imprumutati fara a se plati dobanda.
  • nu are un scadentar fix, cu un grafic care trebuie respectat, asa cum se intampla in cazul creditului clasic. Acest lucru iti ofera o flexibilitate sporita in modul in care iti organizezi fluxul de numerar al firmei. In varianta creditului traditional, ai fi mereu sub presiunea termenului limita in care trebuie sa platesti dobanda.
  • sumele care se acorda sunt de regula semnificativ mai mici decat in cazul unui credit traditional. Nu te poti astepta sa poti finanta sume foarte mari prin aceasta modalitate si nu este nici indicat. Fiecare banca are modalitatile proprii de a stabili sumele maxime pe care le pot acorda si majoritatea le coreleaza cu cifra de afaceri. In functie de evolutia indicatorilor afacerii tale linia de credit se poate modifica.

Cardul de credit este practic un mijloc prin care ai acces la aceasta linie de credit. Poti sa ai mai multe carduri de credit pe firma, pentru administratori, angajati, etc. De exemplu, daca ai angajati care pleaca frecvent in delegatie, poti sa le asiguri cate un card de credit pe firma, pentru a-si putea deconta cheltuielile intr-un mod mult mai eficient.

In functie de banca care ofera acest produs, pot exista unele tipuri de beneficii care vin la pachet, de exemplu: puncte de loialitate, diferite bonusuri la achizitii, achizitii in rate de la comerciati fara dobanda, asigurare de sanatate in strainatate, etc).

Un card de credit pe firma te ajuta daca ai o nevoie de finantare pe termen scurt sau dezechilibre temporare de cash flow.  

Tot legat de cardul de credit trebuie sa mai stii ca exista o perioada de gratie, adica o perioada in care nu se plateste dobanda. Practic este un termen maxim pana la care trebuie sa rambursezi banii pentru a nu ti se aplica dobanda. Dupa ce ii rambursezi poti sa ii utilizezi din nou. Este bine sa studiezi atent oferta fiecarei banci pentru a analiza si durata perioadei de gratie.

O utilizare frecventa a cardului de credit (sau in general a cardurilor business) este pentru angajatii care efectueaza cheltuieli in numele firmei – de exemplu, angajati care merg frecvent in deplasari sau care cumpara consumabile pentru firma.

De exemplu, daca emitem carduri business (de credit) pentru soferi, acestia pot plati benzina cu cardul de firma (nefiind in acest caz constransi la a cumpara de la aceeasi retea de benzinarii – ca in cazul cardurilor de benzina emise de benzinarie). Dezavantajul fata de situatia cardului de benzina este ca pentru fiecare achizitie, soferul va trebui sa faca decontul sumei, iar avantajul este ca nu mai suntem constransi la un singur brand de benzina (deci ar putea sa apara si avantaje, stiut fiind ca benzinariile independente vand mai ieftin).

Un alt exemplu, poate sa fie cazul pozitiilor de office manager sau secretariat – care de asemenea, fac achizitii de produse pentru firma.

Iata si cateva recomandari in utilizarea cardului de credit pe firma:

  • prin prisma costurilor este recomandat sa utilizezi cardul pentru achizitii de la comerciant si nu pentru retrageri de la bancomat. Desi este posibila operatiunea de retragere numerar, are costuri mult mai mari asociate (comision de retragere, dobanda mai mare)
  • respecta perioada de gratie – adica perioada pana la care trebuie sa rambursezi sumele fara a datora dobanda, pentru a-ti mentine costurile la un nivel optim.
  • atunci cand rambursezi sumele trebuie sa ai in vedere atat rata cat si comisioanele sau dobanda asociata. Daca de exemplu tu rambursezi 7.000 lei cat stii ca este rata, da pe langa aceasta mai exista si comisioane de 200 lei sau dobanzi de 100 lei,  banca va acoperi mai intai comisioanele si dobanda si va stinge din credit numai 6.700 lei, astfel ti se va calcula dobanda pentru diferenta de 300 de lei, care va aparea ca nerambursata.

Ca sa stii care sunt comisioanele este bine sa analizezi atent contractul de credit pe care l-ai semnat.

  • cardurile de credit se pot utiliza in strainatate pentru plati insa pot exista comisioane destul de mari la schimbul valutar. Acest lucru difera de la banca la banca, insa in situatii destul de frecvente, diferenta dintre cursul bancar la cardul business si cursul afisat pe site-ul bancii este semnificativa. Recomandam sa va uitati atent care sunt diferentele de curs valutar si sa discutati acest aspect cu banca.
  • desi nu exista restrictii in privinta achizitiilor ce pot fi efectuate, este bine sa fie utilizate pentru investitii pe termen scurt. Asadar, nu este recomadat sa fie utilizate pentru a achizitiona utilaje de productie fiindca s-ar produce niste dezechilibre in finantare care ti-ar putea produce blocaje de cash flow.

Pentru a putea obtine acest produs de creditare bancar, va trebui sa furnizezi o serie de documente catre banca: actele firmei – actul constitutiv, certificatul de la registrul comertului, balanta, bilanturi, etc.

Testeaza gratuit programele noastre: Program Facturare, Program Gestiune sau Program Contabilitate si afla mai multe despre cum te ajuta ecosistemul SmartBill sa iti cresti afacerea.

Delia Mircea
Despre autor

Delia Mircea, FCCA, este coordonatorul editorial al Contzilla.ro, site-ul contabililor descurcareti, inca de la infiintare (2008). Experienta profesionala a editorului include doua banci, o importanta firma de soft contabil si ERP si o multinationala . In calitate de editor al Contzilla.ro a publicat peste 4.000 de articole de fiscalitate si contabilitate, articole citite de peste 5.000.000 de ori, de catre 1.500.000 de vizitatori unici.
avatar
  Aboneaza-te  
Anunta-ma